Welke verzekeringen heb je nodig als zzp’er?

Als zzp’er regel je veel zelf. Je klanten, je administratie, je pensioen en dus ook je verzekeringen. 

Welke verzekeringen je nodig hebt, hangt vooral af van je werk. Een fotograaf loopt andere risico's dan een consultant, bouwvakker of tekstschrijver. Toch zijn er een par verzekeringen waar veel zzp'ers vroeg of laat naar kijken.

Het korte antwoord: een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering is voor veel zzp’ers een logische eerste stap. Werk je als adviseur of specialist, dan kan beroepsaansprakelijkheid belangrijk zijn. En wil je inkomen blijven ontvangen als je langdurig ziek wordt? Dan kom je snel uit bij een arbeids­ongeschikt­heids­verzekering.

In dit artikel lees je welke verzekeringen voor zzp’ers relevant zijn, welke verplicht zijn en hoe je kiest wat bij jouw situatie past.

Zijn verzekeringen verplicht voor zzp’ers?

Voor de meeste zzp’ers zijn zakelijke verzekeringen op dit moment niet wettelijk verplicht. 

Er zijn wel situaties waarin je er praktisch gezien toch niet omheen kunt. Sommige opdrachtgevers eisen bijvoorbeeld dat je een  bedrijfs­aansprakelijk­heids­ver­zekering of beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering hebt. Ook in bepaalde sectoren gelden strengere eisen, bijvoorbeeld vanuit brancheorganisaties of contracten.

Daarnaast werkt de overheid aan een verplichte arbeids­ongeschikt­heids­verzekering voor zelfstandigen. Die is nog niet ingevoerd. Tot die tijd kies je zelf of en hoe je je verzekert tegen arbeidsongeschiktheid.

Begin met je grootste risico

De vraag is dus niet: welke verzekeringen bestaan er allemaal? 

De betere vraag is: wat kan er in jouw werk gebeuren waardoor je financieel in de problemen komt? 

Werk je bij klanten op locatie, dan wil je schade aan spullen van anderen goed afdekken. Geef je advies, maak je berekening of ever je ontwerpen? Dan is een fout in je werk vaak een groter risico. En ben je volledig afhanekelijk van je zzp-inkomen, dan wordt ziekte of uitval een belangrijk onderwerp. 

Verzekeren draait uiteindelijk om rust. Je kiest niet alles wat er is, maar wat past bij jouw werk en je financiële buffer. 

Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

Een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering dekt schade die jij tijdens je werk veroorzaakt aan anderen of aan spullen van anderen.

Denk aan een laptop die je omstoot bij een klant, schade tijdens montagewerk of een klant die struikelt over jouw materiaal. Zulke situaties kunnen klein lijken, maar de kosten kunnen snel oplopen. 

Voor veel zzp’ers is dit daarom een van de eerste verzekeringen om te overwegen. Zeker als je op locatie werkt, met spullen van klanten werkt of regelmatig klanten ontvangt.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Een beroepsaansprakelijkheidsverzekering is vooral relevant als je advies, berekeningen, ontwerpen of specialistische kennis levert.

Maak je een beroepsfout waardoor je klant financiële schade lijdt? Dan kan een beroeps­aansprakelijk­heids­verzekering helpen. Denk aan een consultant die verkeerd advies geeft, een architect die een ontwerpfout maakt of een IT’er die een verkeerde configuratie oplevert.

Deze verzekering is dus minder gericht op fysieke schade en meer op financiële schade door jouw werk of advies.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Als je in loondienst bent, betaalt je werkgever je loon meestal een tijd door als je ziek wordt. Als zzp'er werkt dat anders. Kun je langere tijd niet werken, dan valt je inkomen vaak direct weg. 

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering geeft een uitkering als je door ziekte of een ongeluk niet kunt werken. De premie hangt onder meer af van je beroep, leeftijd, gekozen wachttijd en gewenste dekking.

Niet iedere zzp’er sluit een AOV af. De kosten spelen daarbij vaak een rol. Toch is het verstandig om hier bewust over na te denken, Zeker als je weinig buffer hebt of volledig afhankelijk bent van je ondernemingsinkomsten.

Rechts­bijstand­verzekering

Een conflict met een opdrachtgever kan veel tijd en geld kosten. Bijvoorbeeld als een klant niet betaalt, een contract anders uitlegt of ontevreden is over je werk.

Met een zakelijke rechtsbijstandverzekering krijg je juridische hulp bij dit soort conflicten. Dat kan prettig zijn als je regelmatig met contracten werkt of grotere opdrachten doet.

Werk je vooral met kleine opdrachten en duidelijke voorwaarden? Dan is het risico misschien beperkter. Maar ook dan kan juridische hulp waardevol zijn als een klant ineens niet betaalt.

Inventaris- en voorraadverzekering

Werk je met dure apparatuur, voorraad of gereedschap? Dan kan een inventaris- of voorraadverzekering interessant zijn.

Een gewone particuliere inboedelverzekering dekt zakelijke spullen niet altijd goed. Zeker als je vanuit huis werkt, is het slim om dit te checken.

Voor een tekstschrijver met alleen een laptop is het risico vaak overzichtelijk. Voor een fotograaf, klusser of webshop met voorraad ligt dat anders.

Welke verzekering past bij welk risico?

Dit overzicht helpt je snel bepalen waar je naar kunt kijken.

Zie dit vooral als startpunt. De juiste keuze hangt af van je beroep, klanten, opdrachten en financiële buffer.

Veelgemaakte fout: alles tegelijk willen regelen

Als starter kun je het gevoel krijgen dat je meteen alles moet afsluiten. Dat hoeft vaak niet. 

Begin bij je grootste risico. Werk je bijvoorbeeld als zelfstandig timmerman, dan ligt aansprakelijkheid waarschijnlijk hoger op de lijst. Start je als adviseur, dan is beroepsaansprakelijkheid eerder relevant. Werk je nog deels in loondienst en bouw je je bedrijf rustig op, dan kijk je misschien anders naar arbeidsongeschiktheid dan iemand die volledig afhankelijk is van zzp-inkomen.

Zo houd je je kosten beheersbaar en regel je wat echt belangrijk is. 

Kijk ook naar afspraken en voorwaarden

Verzekeringen zijn één manier om risico’s te beperken. Goede afspraken helpen minstens zo veel. 

Werk met duidelijke offertes, algemene voorwaarden en contracten. Leg vast wat je wel en niet levert, hoe je omgaat met meerwerk en wanneer een klant betaalt.

Dat voorkomt geen enkel risico volledig, maar verkleint wel de kans op misverstanden. En als er toch iets gebeurt, sta je sterker.