Het klinkt misschien gek, maar pensioen is je hele leven actueel. Er komen namelijk heel veel momenten op je pad waarop je keuzes moet maken; keuzes die invloed hebben op hoe jij er later bij zit. Goed dus om bij deze situaties stil te staan.
Grote kans dat je je tijdens de gesprekken met je nieuwe werkgever - wat betreft de voorwaarden - voornamelijk op salaris hebt gefocust. Logisch, want dat bepaalt hoeveel je te besteden hebt. Maar heb je ook nagedacht over je inkomen later?
Niet waar! Nou ja, niet altijd. In tegenstelling tot wat veel mensen denken, is het voor werkgevers niet wettelijk verplicht om een pensioensregeling aan te bieden. Het is dus slim om bij je nieuwe werkgever goed te informeren naar je pensioen.
Waar je op moet letten:vIs er een pensioenregeling? En hoe ziet deze eruit?Hoe hoog is de pensioenpremie? En wie betaalt wat?Is het slim om pensioenpotjes samen te voegen?
Kom je erachter dat er geen pensioenregeling is of dat de nieuwe pensioenregeling minder goed is? Dan kun je overwegen om zelf extra pensioen op te bouwen. Zo heb je straks genoeg geld om lekker van te leven.
Het is één van de spannendste momenten in je leven. Vragen als ‘Zie ik mezelf hier wonen?”, “Wordt mijn bod wel geaccepteerd” en “Krijg ik de hypotheek wel rond?” flitsen door je hoofd. Maar één vraag wordt vaak vergeten: “Kan ik hier blijven wonen als ik met pensioen ben?”.
Niet waar! Tenminste, niet altijd. Of je met een koophuis écht een oudedagsvoorziening hebt, ligt aan het soort hypotheek. Met een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek los je je lening meestal in 30 jaar af. Maar heb je (deels) een aflossingsvrije hypotheek? Dan kunnen je woonlasten juist stijgen als je met pensioen gaat. Bijvoorbeeld doordat je geen gebruik meer kunt maken van de hypotheekrenteaftrek. Met een lager inkomen kan dat vervelend uitpakken. Goed dus om bij het afsluiten van een hypotheek ook je pensioen eens onder de loep te nemen.
Waar je op moet letten:
Wanneer moet je je hypotheek afgelost hebben?Wat zijn je hypotheeklasten als je met pensioen gaat?
Tip: Koop je samen een huis? Bekijk ook of je de hypotheek kan blijven betalen als je partner overlijdt.
Jullie kiezen ervoor om samen oud worden. Gefeliciteerd! Hebben jullie al mooie dromen voor later? Dan is het slim om jullie gezamenlijke geldzaken zo goed mogelijk in kaart te brengen. Zorg ervoor dat het voor jullie allebei duidelijk is wat er gebeurt in bepaalde situaties. Bijvoorbeeld als een van jullie zelfstandig gaat ondernemen. Zo kom je niet voor verrassingen te staan.
Deels waar! De naam zegt het natuurlijk al: het partnerpensioen is bedoeld voor de nabestaande partner van een overleden persoon. In de meeste gevallen is dit de gehuwde of geregistreerde partner. Je bent dan namelijk automatisch fiscaal partner. Ongehuwd samenwonenden hebben ook recht op partnerpensioen, maar maken hier niet altijd automatisch aanspraak op. Zo moet je bijvoorbeeld een samenlevingscontract laten opstellen en moet je je partner zelf aanmelden bij jouw pensioenfonds. Let op: De regels verschillen per pensioenfonds. Check dit dus goed!
Waar je op moet letten: Check hoe het partnerpensioen is geregeld bij jouw pensioenfonds.Ben je zzp’er? Creëer dan zelf een financieel vangnet voor je partner.
Tip: Als je van baan wisselt, kan het partnerpensioen komen te vervallen. Check dit vooraf!
Bij het krijgen van een kindje moet je van alles regelen. Leuke dingen, zoals het verzinnen van de naam, het inrichten van de babykamer of geboortekaartjes uitkiezen. Maar financieel moet er ook een hoop geregeld worden. Goed om even van de roze of blauwe wolk te stappen en ook te kijken naar je financiën voor later.
Waar! Als je kinderen krijgt, kies je er als ouder vaak voor om minder te gaan werken. En als je minder uren werkt, bouw je ook minder uren pensioen op. Voor jezelf én voor je nabestaanden. Kies je ervoor om ouderschapsverlof op te nemen? Dan loopt jouw pensioenopbouw in de meeste gevallen gewoon door. Dit is niet altijd zo, dus check dit eerst bij je werkgever of pensioenuitvoerder.
Waar je op moet letten: Check wat jou het meest oplevert: contractueel minder werken of ouderschapsverlof opnemen.Wat voor invloed heeft jouw keuze op je pensioenopbouw?
Is ouderschapsverlof geen optie (meer) en wil je toch minder gaan werken? Dan kun je overwegen om zelf extra pensioen op te bouwen. Zo heb je straks genoeg geld om lekker van te leven.
Tip! Check altijd of je kindje goed is aangemeld bij je pensioenfonds. Zij hebben namelijk recht op wezenpensioen.
Ga je voor jezelf aan de slag? Een mooie stap! Maar er komt ook een hoop bij kijken. Zo ben je zelf verantwoordelijk voor de marketing, verkoop, administratie en ga zo maar door. Is het regelen van je pensioen er daardoor bij ingeschoten? Je bent niet de enige. Uit ons onderzoek onder 2.500 zzp’ers blijkt dat 48% nog niks geregeld heeft. Gelukkig zijn er verschillende manieren waarop je toch kan zorgen voor een extraatje tijdens je pensioen.
Dat is niet waar! Als zelfstandig ondernemer heb je - net zoals iedereen die in Nederland woont - recht op AOW. Vaak is deze uitkering maar net genoeg om van te leven. Wil je een hoger pensioen? Dan moet je dat zelf regelen. Je hebt daarvoor verschillende opties - zoals bijvoorbeeld belastingvriendelijk sparen op een geblokkeerde rekening. Houd er rekening mee dat je als zzp'er ook geen nabestaandenpensioen opbouwt. Zorg daarom zelf voor een financieel vangnet voor je nabestaanden voor als er onverhoopt iets met je gebeurt.
Waar je op moet letten: Hoeveel pensioen heb je al opgebouwd – bijvoorbeeld omdat je (gedeeltelijk) in loondienst werkt of hebt gewerkt?Bereken of dit genoeg is om na je pensioenleeftijd rond te komen.Ontdek de manieren om zelf extra geld opzij te zetten als zzp'er.
Tip: Zet meteen nadat je bent gestart met je bedrijf al een deel van je winst opzij voor later. Hoe eerder je begint, hoe langer je de tijd hebt om een mooi bedrag op te bouwen.
Als jullie net een punt achter jullie relatie hebben gezet, kruip je waarschijnlijk het liefst op de bank met een bak Ben & Jerry’s en een playlist van Celine Dion. Pensioen is in ieder geval het laatste waar je op dat moment aan wil denken. Toch is het wel slim om hierbij stil te staan. Uit elkaar gaan kan namelijk vervelende financiële gevolgen hebben – ook voor je pensioen.
Dat hangt af van jullie samenlevingsvorm en de afspraken die jullie met elkaar gemaakt hebben. Waren jij en je ex-partner getrouwd? Dan hebben jullie allebei standaard recht op de helft van het pensioen dat jullie tijdens jullie relatie hebben opgebouwd én de helft van het partnerpensioen. Tenzij jullie andere afspraken hebben gemaakt natuurlijk. Deze afspraken moeten dan wel zijn vastgelegd in jullie huwelijkse voorwaarden, een samenlevingscontract of (echtscheidings)convenant.
Waar je op moet letten: Hoeveel ouderdoms- en nabestaandenpensioen hebben jij en je ex-partner opgebouwd en zijn er ooit afspraken gemaakt over de verdeling? Check of het partnerpensioen is verzekerd op risicobasis of opbouwbasis. Partnerpensioen op risicobasis vervalt na een echtscheiding. Bereken of je opgebouwde pensioen nu jullie uit elkaar zijn nog wel genoeg is voor al je uitgaven.
Tip: Denk je dat je later niet genoeg inkomen hebt om lekker van te leven? Dan kan het slim zijn om zelf extra pensioen op te bouwen. Dat kan al met een paar tientjes per maand.
We hoeven je vast niet te vertellen dat het gevolgen heeft voor je financiële situatie als je werkloos of (gedeeltelijk) arbeidsongeschikt raakt. Het is allemaal al vervelend genoeg. Toch is het goed om te weten wat dit betekent voor je pensioen. Wij helpen je graag door je zo goed mogelijk te informeren.
Dat hangt af van je pensioenregeling. Als je (deels) arbeidsongeschikt raakt, gaat je pensioenopbouw vaak (voor een deel) door. Dat noemen pensioenuitvoerders ook wel premievrijstelling bij arbeidsongeschiktheid. Vaak is je pensioenopbouw dan wel wat lager dan wanneer je werkt. In je pensioenregeling staat precies waar jij in deze situatie recht op hebt. Raak je werkloos? Dan is het helaas een ander verhaal. Als je werkloos raakt, stopt je werknemerspensioen. Zolang je in Nederland woont, heb je recht op AOW. Je blijft dus AOW opbouwen - ook als je werkloos of arbeidsongeschikt raakt.
Waar je op moet letten: Check bij je pensioenfonds of je pensioen doorloopt als je arbeidsongeschikt raakt. Ook als je werkloos raakt, kun je de opbouw van je pensioen soms - tegen betaling - voortzetten.Reken uit hoeveel ouderdomspensioen en AOW je ongeveer krijgt en bepaal of dit genoeg is om na pensionering rond te komen. Op Mijnpensioenoverzicht.nl zie je in een oogopslag wat werkloosheid en arbeidsongeschiktheid voor jouw inkomen later betekent.Kijk of je recht hebt op arbeidsongeschiktheidspensioen. Dit is een aanvulling op je WIA-uitkering.
Kun je minder of helemaal niet meer werken omdat je (voor een deel) arbeidsongeschikt bent? Dan heb je vaak recht op een WIA-uitkering van het UWV. Over deze uitkering bouw je geen pensioen op. Het kan daarom slim zijn om extra geld opzij te zetten voor later.
Je wil (eerder) met pensioen gaan. Bijvoorbeeld omdat je meer tijd wil besteden aan je hobby's. Of omdat je een grote reis wil maken. Deze keuze kan gevolgen hebben voor het inkomen dat je later krijgt. Zeker wanneer je stopt voordat je je AOW-leeftijd bereikt.
Waar, al is een 'hoop geld' misschien wat overdreven. Een vuistregel is dat je voor elk jaar dat je eerder stopt met werken ongeveer 6% tot 8% van je pensioen inlevert. Dat komt omdat je simpelweg minder lang spaart. Dat hoeft echter geen probleem te zijn als je een eigen spaarpotje hebt waarmee je de periode tot je AOW kan overbruggen.
Werk je in loondienst? Dan is het soms mogelijk om je pensioen eerder in te laten gaan. Je maandelijkse uitkering wordt dan lager. Ook betaal je meer belasting over je pensioen dan wanneer je wacht tot na je AOW. Vraag daarom altijd advies aan financieel adviseur over wat slim is in jouw situatie.
Waar je op moet letten:
Bezoek Mijnpensioenoverzicht.nl om te kijken hoeveel pensioen je krijgt als je eerder stopt met werken. Ben je in loondienst? Ga in gesprek met je werkgever over de Regeling Vervroegde Uittreding (RVU).Check of je genoeg spaargeld hebt om de periode tot je AOW-leeftijd te overbruggen. Zo niet? Bekijk dan de opties voor vervroegd pensioen.Bekijk de gevolgen voor het partnerpersioen dat je hebt opgebouwd. Als deze op risicobasis is, vervalt deze mogelijk als je eerder met pensioen gaat.